Franszyza integralna jest minimalnym progiem określonym kwotowo lub procentowo, powyżej którego zakład ubezpieczeń będzie odpowiedzialny gwarancyjnie za szkodę oraz będzie realizował odszkodowanie. Zatem w przypadku, gdy wartość szkody jest niższa bądź równa wartości kwoty oznaczonej w umowie ubezpieczenia jako granica franszyzy integralnej, ubezpieczyciel będzie zwolniony z odpowiedzialności za szkodę.

 

Przykład: Franszyza integralna określona w umowie ubezpieczenia domu 100 zł

a. Wyliczone odszkodowanie 1000 zł. Do wypłaty 1000 zł.

b. Wyliczone odszkodowanie 100 zł. Do wypłaty 0 zł.

Zapis w umowie, który przewiduje pomniejszenie wypłaconego w ramach odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń odszkodowania o wartość określoną kwotowo lub procentowo. 

Przykład: Udział własny określony w umowie ubezpieczenia domu 10%

a. Wyliczone odszkodowanie 1000 zł. Do wypłaty 900 zł.

b. Wyliczone odszkodowanie 100 zł. Do wypłaty 90 zł.

Przy ubezpieczeniu w wariancie wartości odtworzeniowej, wartość odszkodowania stanowi rzeczywisty, realny koszt związany z doprowadzeniem rzeczy uszkodzonej do stanu sprzed szkody, bez stosowania stopnia zużycia. Znacznie korzystniejszy wariant ubezpieczenia jednakże składka jest wyższa niż w przypadku ubezpieczenia w wartości rzeczywistej.

Przy ubezpieczeniu na tzw. wartości rzeczywiste, ubezpieczyciele stosują ustalony na podstawie oględzin, bądź w oparciu o wiek nieruchomości procentowy stopień zużycia. Wartość odszkodowania stanowi realny koszt pomniejszony o procentowy stopień zużycia. Mniej korzystny wariant ubezpieczenia jednakże składka jest niższa niż w przypadku ubezpieczenia w wartości odtworzeniowej.

Potencjalne zagrożenia dla majątku nieruchomego i ruchomości to:

• wystąpienie rozmaitych zdarzeń losowych takich jak pożar, gradobicie, ulewny deszcz, trzęsienie ziemi, uderzenie pioruna, powódź, lawina, zapadanie się ziemi i szereg innych niespodziewanych zdarzeń; 
• włamanie a następnie kradzież mienia ruchomego znajdującego się w naszym domu czy mieszkaniu;
• rabunek czyli kradzież mienia ruchomego z zastosowaniem przemocy fizycznej, groźby jej użycia lub za pomocą podstępnego działania sprawcy;
• dewastacja należącego do nas domu, mieszkania i innego należącego do nas mienia; 
• konieczność zapłaty odszkodowania będącego wynikiem naszej odpowiedzialności cywilnej wobec innych osób związane z nieroztropnym zachowaniem naszych dzieci, użytkowaniem domu czy mieszkania, czy też pogryzieniem innej osoby przez należącego do nas psa.

Należy sprawdzić za co firma odpowiada i czy przykładowo nie istnieje konieczność dodatkowego ubezpieczenia ryzyka – zagrożenia, które bezpośrednio nas dotyczy np. zagrożenia powodzi dla osób mieszkających nad rzekami, czy huraganu dla mieszkających na terenach górskich. Spotkać można znaczące różnice.

Franszyza redukcyjna, jak sama nazwa wskazuje, redukuje wysokość ustalonego odszkodowania o wartość kwotową lub procentową wskazaną w umowie ubezpieczenia.

Przykład: Franszyza redukcyjna określona w umowie ubezpieczenia domu 100 zł

a. Wyliczone odszkodowanie 1000 zł. Do wypłaty 900 zł.

b. Wyliczone odszkodowanie 100 zł. Do wypłaty 0 zł.

Różne i zawsze określone w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Zakres ubezpieczenia może być: 

a. ograniczony do szkód wyrządzonych w budynku/lokalu!

b. obejmować szkody powstałe na terenie Polski

c. lub szkody powstałe np. na terenie całego świata (z reguły z wyłączeniem USA i Kanady)

Jest to przyjęcie do ubezpieczenia zaniżonej wartości nieruchomości. Skutkować może:

w przypadku szkody przewyższającej sumę ubezpieczenia wyczerpaniem sumy ubezpieczenia czyli obniżeniem odszkodowania do wysokości określonej w umowie sumy ubezpieczenia.  

przykład: Suma ubezpieczenia domu 200.000 zł. Doszło do pożaru i całkowitego spalenia się domu. Szkodę wyliczono na 300.000 zł. Odszkodowania wyniesie 200.000 zł.  

w przypadku szkody częściowej, w niektórych zakładach ubezpieczeń odszkodowanie wyliczane jest z proporcji w jakiej pozostaje suma ubezpieczenia do wartości ubezpieczanej nieruchomości

przykład: Suma ubezpieczenia domu 200.000 zł. Doszło do pożaru. Szkodę częściową wyliczono na 100.000 zł. W trakcie likwidacji szkody stwierdzono, że dom był warty 300.000 zł. Odszkodowania wyniesie 67.000 zł. (200.000/300.000x100.000=67.000)

• realna wartość
• ubezpieczenie w wartości odtworzeniowej
• ryzyko powodzi
• sprawna likwidacja szkód
• rzetelna likwidacja szkód

Na podstawie art. 433 Kodeksu Cywilnego jest odpowiedzialność za taką szkodę i to na zasadzie ryzyka. Czyli poszkodowany nie musi udowodnić winy zajmującego pomieszczenie powyżej. Zakład ubezpieczeń przejmuje tą odpowiedzialność i pokryje straty poszkodowanego pod warunkiem wykupienia polisy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej.